O anuitate sau ipoteca inversă este o injecție lunară puternică de numerar pentru un pensionar sau pensionar. Aceasta nu este întotdeauna o soluție favorabilă. Cum funcționează o anuitate? Care sunt avantajele și dezavantajele unui credit ipotecar inversat?

Conținut:

  1. Ce este o anuitate pentru un apartament?
  2. Cum pot solicita o rentă viageră pentru un apartament?
  3. Se plătește ipoteca inversă din punct de vedere financiar?
  4. Vă puteți retrage din contractul de anuitate?
  5. Când merită să optezi pentru o ipotecă inversă?
  6. Ce trebuie să faceți pentru a încheia un contract de anuitate?

Ipoteca inversăsaurenta viageră pentru un apartamentispitește mulți bătrâni. Companiile de credit ipotecar inversat (rentă) fac adesea publicitate la televizor și în ziare destinate persoanelor în vârstă. Adesea, pliante cu informații despre o astfel de posibilitate sunt trimise direct la cutiile poștale pentru persoanele care ar putea fi interesate de aceasta.

Oferta pare foarte tentantă: câteva sute, și uneori chiar peste o mie de zloți și mai mult pe lună reprezintă o sumă considerabilă care poate repara în mod semnificativ bugetul modest al seniorilor, permițându-le să trăiască o viață decentă, în ciuda faptului că primesc un pensie relativ mică.

Ce este o anuitate pentru un apartament?

Mai simplu spus, o ipotecă inversă este un venit lunar fix pe care un senior îl primește până la moarte în schimbul transferului proprietății asupra proprietății sale.

Aceasta nu este o idee nouă. Creditele ipotecare inverse funcționează de ani de zile în multe țări, nu doar europene. Acolo le oferă băncile, care plătesc lunar clientului o anumită sumă de bani în schimbul unei înscrieri în ipoteca în registrul funciar și ipotecar al unui apartament sau al unei case.

Imobilul nu numai că asigură împrumutul invers, dar devine și proprietatea băncii în cazul decesului proprietarului - cu excepția cazului în care moștenitorii acestuia rambursează obligațiile seniorului prin recuperarea casei sau apartamentului (pot părăsi și sediu către bancă, în unele cazuri primind rambursare orice surplus rezultat din diferența dintre valoarea proprietății și suma de bani plătită anterior).

În Polonia funcționează puțin diferit până acum. Este adevărat că în 2014 a fost adoptată Legea cu privire la ipoteca inversă, darpana acum bancile nu sunt foarte interesate sa o includa in ofertele lor. Acest lucru se întâmplă din mai multe motive.

În primul rând, pentru că semnarea unui astfel de acord cu clientul este destul de riscantă pentru bancă: nu este sigur cât timp vor trebui retrași banii și dacă suma plății din întâmplare - din cauza durata de viață a clientului - nu va depăși valoarea proprietății acoperite de credit invers.

De aceea acest serviciu este oferit în țara noastră în primul rând de așa-numitele entități nebancare, adică companii private care oferă clienților lor contracte de beneficii pe viață.

Fondurile ipotecare oferite de aceste companii nu sunt - spre deosebire de împrumuturile bancare - supuse oricăror reglementări bancare. Majoritatea firmelor își întemeiază serviciile pe instituția detenției pe viață (în conformitate cu Codul civil art. 908-916), sau pe un contract de rentă (Cod civil art. 903-907).

Cum pot solicita o rentă viageră pentru un apartament?

Un contract de rentă poate fi încheiat atât de persoanele singure, cât și de cuplurile căsătorite. La moartea unuia dintre soți, prestația va fi plătită în continuare (cu toate acestea, merită să vă asigurați că contractul nu conține o clauză care să permită această posibilitate doar dacă ambii soți au fost proprietarii localului).

Există mai multe cerințe importante pentru persoana sau persoana care dorește să solicite o ipotecă inversă. În primul rând, atingeți vârsta potrivită - majoritatea companiilor care oferă acest tip de ofertă necesită o vârstă minimă de 60 de ani și chiar mai bine 65 de ani.

În al doilea rând, trebuie să aibă dreptul la bunuri imobiliare: proprietate sau proprietate cooperativă (în cazul locuințelor cogestionate).

Asta nu înseamnă, totuși, că va primi o astfel de ipotecă: multe companii acceptă numai imobile într-o anumită locație și cu o anumită dimensiune, astfel încât să fie ușor de câștigat ulterior.

De asemenea, sunt luate în considerare apartamentele cu grevare ipotecară deja (ai căror proprietari au luat un credit ipotecar), dar o astfel de situație este întotdeauna luată în considerare individual.

Înainte de a semna un contract de ipotecă inversă, compania evaluează proprietatea și evaluează statutul său juridic - numai pe această bază propune cuantumul beneficiului, care, după semnarea contractului, va afecta contul curentului. proprietar. Prin urmare, nu merită să urmați simulări sau să folosiți calculatoare disponibile pe site-urile unor astfel de companii: acestea sunt doar orientative.

Starea de sănătate a potențialului client al fondului ipotecar nu contează.

Se plătește ipoteca inversăfinanciar?

Potrivit companiilor care oferă astfel de servicii - da, și uneori chiar foarte mult. Valoarea prestației plătite în fiecare lună poate varia de la câteva sute până la câteva mii de zloți, iar o parte din suma datorată poate fi colectată o singură dată (sub forma unei injecții destul de mari de numerar).

Totul depinde de valoarea imobilului (și aceasta, la rândul său, de locația, standardul și dimensiunea acesteia), precum și de sexul și vârsta celui care decide să încheie contractul. De obicei, bărbații care, conform datelor GUS, trăiesc mai puțin decât femeile pot conta pe beneficii mai mari.

Analizând sumele ipotetice ale plăților cu ajutorul calculatoarelor plasate pe site-urile companiilor care oferă anuități pentru locuințe, puteți afla însă că promisiunile companiilor care acordă astfel de credite nu sunt adesea acoperite în realitate.

De exemplu, un proprietar al unui apartament din Wrocław cu o suprafață de aproximativ 80 de metri pătrați poate primi aproximativ 700 pe lună pe viață (presupunând că are 66 de ani și - conform datelor GUS în medie vârsta în Polonia, va trăi până la 84 de ani). Comparând această sumă cu valoarea reală a apartamentului, se poate calcula că este o sumă nu mai mare de 40%. cea pe care o primește un senior vânzându-și apartamentul pe piața liberă.

Merită să adăugăm, totuși, că multe companii plătesc și taxe lunare, costul majorărilor de chirie și taxe de oraș și plătesc și asigurarea proprietății.

Important, nu trebuie să plătiți impozit la fisc pentru beneficiile lunare (dacă proprietatea a fost achiziționată cu cel puțin cinci ani înainte de încheierea contractului de rentă).

Este de datoria persoanei care a încheiat contractul să păstreze bunul în stare bună.

Vă puteți retrage din contractul de anuitate?

Depinde de compania cu care a fost semnat contractul. La momentul încheierii acesteia, proprietarul existent al proprietății transferă societății dreptul de proprietate în schimbul unei anumite sume de bani, primite lunar.

Unele companii conțin în contract o clauză conform căreia nu este posibilă renunțarea la un astfel de contract, în timp ce altele permit rezilierea acestuia la cererea clientului, dar merită reținut că există anumite consecințe: în în caz de reziliere a contractului, clientul trebuie să returneze toate plățile primite până în prezent și alte costuri suportate de companie (de exemplu, asigurări imobiliare, chirie etc.), precum și dobânda la banii plătiți.

Când merită să optezi pentru o ipotecă inversă?

Mulți oameni se întreabă dacă anuitatea este o soluție bună. Din păcate, nu există un răspuns corect la această întrebare.Totul depinde de situația individuală.

Semnarea unui astfel de contract poate fi benefică dacă apartamentul este o minge și un lanț - întreținerea lui costă bani și nu există cui să-l lase în testament. De aceea, astfel de oferte sunt cel mai des folosite de persoanele care nu au rude cărora le-ar putea lăsa proprietatea, iar în același timp o pensie modestă nu le permite să trăiască cu demnitate.

Înainte de a încheia un contract de rentă, merită să verificați cu atenție opiniile despre companie, iar contractul în sine trebuie consultat cu un avocat pentru a vă asigura că nu conține bucle legale care să permită companiei să preia apartament.

Ce trebuie să faceți pentru a încheia un contract de anuitate?

Un senior care decide să semneze un contract de ipotecă inversă ar trebui să contacteze linia de asistență a fondului la alegere sau să completeze o cerere corespunzătoare pe site-ul său web. După câteva zile, va primi o ofertă inițială și va putea face o întâlnire cu un consilier.

Apoi evaluatorul va apărea în incintă pentru a evalua proprietatea, iar consilierul va prezenta propunerea finală pentru cuantumul ratei lunare.

Cu toate acestea, merită să vă acordați puțin timp pentru a semna un contract cu un notar public și merită să mergeți cu propriul avocat pentru a vă întâlni cu un consilier, care va analiza contractul.

De asemenea, trebuie să vă asigurați că, în caz de faliment al companiei, apartamentul se va întoarce proprietarului inițial (pentru a face acest lucru, sunt necesare înscrieri corespunzătoare în registrul funciar și ipotecar) sau dacă va fi preluat de un executor judecătoresc drept garanție pentru activele fondului ipotecar.

Categorie:

Geriatrie